L'assurance de prêt immobilier assure le remboursement des mensualités en cas de défaillance de l'emprunteur. Chaque assurance est soumise à des conditions précises de prise en charge.
Parmi ces conditions, le délai de franchise est crucial. Est-il possible de l'exclure ? Quelles alternatives existent et sont-elles véritablement compétitives ? Voici un éclairage sur ce sujet intéressant.
Les raisons de souscrire une assurance de prêt immobilier
Bien que la loi n'exige pas de souscrire une assurance de prêt, celle-ci est souvent exigée par les établissements de crédit. Elle protège l'emprunteur en cas de défaut de paiement, rassurant ainsi le prêteur face au risque. Deux garanties sont souvent obligatoires :
- Décès : couvre le décès naturel ou accidentel, excluant souvent les décès par suicide durant la première année.
- Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : s'applique en cas d'invalidité totale, rendant impossible toute activité rémunératrice.
Des garanties optionnelles existent également :
- Invalidité permanente totale ou partielle (IPT / IPP) : couvrant un niveau d'invalidité de 30% à 100%.
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : en cas d'arrêt de travail temporaire.
- Perte d'emploi : souvent soumise à des délais de franchise prolongés.
Conditions de couverture en assurance de prêt immobilier
Les conditions de couverture varient selon chaque contrat, influençant ainsi leur compétitivité :
- Délai de carence : la période où les garanties ne s'appliquent pas, variant d'un mois à un an.
- Délai de franchise : le temps entre la déclaration d'un sinistre et le début de l'indemnisation, généralement de 3 à 9 mois.
- Plafonds de remboursement : plus ces plafonds sont élevés, plus le contrat est attractif.
Exclure le délai de franchise : avantages et inconvénients
Il existe des contrats excluant le délai de franchise, mais cela doit être examiné de près. Malgré une apparente attractivité, ces contrats peuvent comporter d'autres restrictions ou des coûts plus élevés. Les économies réalisées peuvent masquer des limitations significatives sur les garanties.
Il est primordial d'examiner attentivement les offres afin de comprendre les implications de l'absence d'un délai de franchise. Cela inclut des délais d'attente prolongés ou des exclussions de garanties plus importantes.
Choisir un contrat d'assurance de prêt immobilier compétitif
Négocier les délais de franchise est essentiel. Des délais prolongés nuisent réellement à la couverture. La priorité doit être d'obtenir des conditions clémentes tout en s'assurant d'une protection optimale :
- Situation financière stable : avoir un emploi stable avec une ancienneté forte.
- Bon niveau de revenus : un reste à vivre conséquent facilite l'acceptation de meilleures conditions.
- Apport personnel : un apport montre la préparation du projet.
- Gestion financière saine : évitez les découverts avant la demande.
Comparer les offres d'assurance en ligne
Face à la complexité des offres, les comparateurs en ligne sont des outils précieux. Ils permettent de visualiser les différentes options d'assurance en fonction du profil de l'emprunteur et des éléments nécessaires au calcul des cotisations.
Utiliser un courtier en assurance peut également s'avérer avantageux. Cet expert aide à naviguer dans le paysage des assurances complexes et à identifier les meilleures options.
