Il est essentiel d’adapter votre patrimoine aux évolutions de vos besoins et de la conjoncture économique, même sans épargne significative à placer.
Livrets réglementés : maximisez vos liquidités
Les livrets réglementés comme le livret A et le LDDS, avec un rendement de 2,4%, et le LEP à 3,5%, sont idéaux pour votre épargne disponible car ils sont exonérés d’impôts. Une fois les plafonds atteints, explorer d'autres options comme le livret bancaire de votre banque peut être judicieux. Par exemple, en début 2025, BoursoBank proposait un livret rémunéré à 2,5% brut, tandis que d'autres banques offraient des taux moins attrayants (0,4% à la Société Générale et 0,1% à BNP Paribas, selon Panorabanques.com). Distingo Bank offrait même 4% durant trois mois.
En 2025, les nouveaux taux de l'épargne réglementée pourraient ne pas être en votre faveur.
Le LEP : un atout pour votre épargne
Si vous découvrez une diminution de revenus (retraite ou veuvage), vous pourriez bénéficier du livret d'épargne populaire (LEP). Accessible sous condition de ressources, ce livret permet un placement allant jusqu'à 10 000€ à 3,5%, net d’impôt. Renseignez-vous auprès de votre banque.
Comptes à terme : un investissement à considérer
N’oubliez pas les comptes à terme pour placer plusieurs milliers d'euros. En vous engageant pour une durée (six mois à deux ans), vous bénéficiez d’un taux d’intérêt fixé à l’avance, mais attention : les gains sont imposables et retirer l’argent avant terme peut réduire vos bénéfices. En janvier 2025, BoursoBank offrait 2,5% pour six mois, Hello Bank! 2,70% sur un an, et Distingo 2,75%, selon Panorabanques.com.
Un avantage à noter : si les taux d'intérêt baissent, ces comptes à terme continueront à bénéficier du taux garanti.
Patrimoine immobilier : faut-il alléger ?
Revendre une résidence secondaire
Certaines personnes, avec l’âge, choisissent de vendre leur résidence secondaire, souvent coûteuse à entretenir, pour libérer des liquidités. Cet argent peut être utilisé pour acquérir un bien plus en phase avec leurs besoins. Cependant, dans certaines régions, le marché immobilier peut être difficile, et ce n’est peut-être pas le meilleur moment pour vendre.
Gérer ses biens immobiliers : se faire accompagner
La gestion d’investissements locatifs peut devenir un fardeau. Vous pouvez envisager de confier cette gestion à des professionnels ou de vendre votre bien pour réinvestir dans des SCPI (sociétés civiles de placement immobilier). Bien que ces placements aient subi les conséquences de la hausse des taux d’intérêt, ils restent une option pour obtenir des revenus passifs sans gestion locative.
Attention à la fiscalité des plus-values
Lors de la vente d'un bien immobilier, attention à l'impôt sur les plus-values. Sauf pour votre résidence principale, la vente d'autres biens peut engendrer des impôts, à moins que vous ne les déteniez depuis un certain temps. La plus-value est exonérée d’impôt après vingt-deux ans de détention, et de prélèvements sociaux après trente ans.
Dynamisez votre assurance-vie
Transferts de contrat d’assurance-vie
Si le rendement de votre assurance-vie vous déçoit, votre assureur peut éventuellement transférer votre capital vers un autre contrat plus performant. L’avantage est de conserver l’antériorité du premier contrat, conservant ainsi les bénéfices fiscaux antérieurs.
Si le transfert est refusé, vous devrez retirer vos économies, en payant potentiellement des impôts sur les gains, pour investir dans un contrat plus rentable, en négociant les frais d’entrée.
Diversifiez vos investissements
Les rendements des fonds en euros sont modestes, surtout après fiscalité. Pour accroître votre patrimoine, envisagez de diversifier vos placements sur d'autres supports d’investissements, incluant un certain risque, mais plus rentables à long terme (actions, obligations, immobilier…). Un conseiller en gestion de patrimoine peut orienter vos choix selon votre profil.
