C’est principalement à cause de la guerre en Ukraine et des sanctions économiques ciblant la Russie que de nombreux Français ont été introduits au réseau SWIFT. Dans un monde globalisé où les échanges commerciaux se multiplient, un système interbancaire tel que SWIFT est indispensable pour gérer et sécuriser ces transactions. Cet article examine en détail ce réseau, son fonctionnement et son utilité.
Qu’est-ce que le système SWIFT ?
SWIFT, ou Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, est un réseau de communication interbancaire qui automise et standardise les transactions financières internationales.
Historique de SWIFT
Créée en 1973 à Bruxelles, la société SWIFT a lancé son réseau en 1977, remplaçant le système TELEX, jugé peu pratique et lent. Lors de son démarrage, 289 institutions de 15 pays y participaient. En 1980, ce nombre avait presque doublé pour atteindre près de 600 institutions de 22 pays. En 2004, SWIFT a modernisé ses services avec le lancement de son réseau Internet, SWIFTNet.
Utilisateurs du système SWIFT
Aujourd'hui, environ 11 000 institutions financières et entreprises dans 205 pays utilisent le réseau SWIFT. Parmi les utilisateurs, on trouve :
- Les banques
- Les bourses
- Les courtiers
- Les entreprises
- Les particuliers
- Les agents de change
Rôle du code SWIFT
Les transferts d'argent via SWIFT démarrent avec un code SWIFT, langue commune du réseau. Ce code, aussi désigné comme BIC, est crucial pour tout virement international et s'étend sur 8 à 11 caractères :
- 4 premières lettres : Banque
- 3 lettres : Pays
- 2 lettres ou chiffres : Ville
- 3 derniers caractères (facultatifs) : Succursale
Ce code est accessible sur un relevé bancaire ou sur l'espace client de la banque.
Fonctionnement du système SWIFT
Le réseau SWIFT fonctionne comme un service de messagerie disponible en continu. Il agit comme intermédiaire en transmettant des instructions de transactions entre établissements, identifiés par le code SWIFT. L'automatisation et la standardisation sont essentielles, car le système ne détient ni déplace des fonds.
Délai de transaction via SWIFT
Un paiement effectué sur ce réseau prend généralement entre 2 et 5 jours ouvrables. Les délais sont influencés par :
- Les procédures de prévention contre la fraude
- L'intervention d'un tiers sans accord direct
- Les jours fériés et heures de fermeture des banques
Coût des transactions via SWIFT
Les frais d'une transaction SWIFT varient : de 20 à 30 € pour les banques traditionnelles, et de 5 à 10 € pour les banques en ligne ou néobanques. Les coûts sont déterminés par :
- Le mode de transaction : en agence ou en ligne
- Les frais de traitement de la banque
- Les commissions de change et surtaxes éventuelles
Sécurité du réseau SWIFT
Depuis avoir subi des cyberattaques dans les années 2010, le réseau a amélioré sa sécurité avec un programme à plusieurs niveaux. Le Customer Security Programme (CSP) comprend 27 points de contrôle, avec 16 obligatoires. Depuis 2021, la double authentification est généralisée, et tous les échanges sont cryptés pour prévenir toute fraude.
Utilité du système SWIFT
SWIFT ne se limite pas au transfert d'argent ; il garantit la rapidité et la sécurité des transactions tout en préservant la confidentialité des données. Ses missions incluent :
- Les ordres de paiement
- Les transactions de valeurs mobilières
- La confirmation d’exécution de transactions
- Les instructions de paiements
SWIFT propose également des services diversifiés tels que l'échange de fichiers, l'analyse de marché et la conformité financière. Utilisé par les États-Unis et l’Europe pour la lutte contre le terrorisme via les accords SWIFT I et II, le réseau est sujet à des audits pour garantir la protection des données.
Avec plus de 10 milliards d'ordres de paiement traités dans le monde en 2021, SWIFT a su s'imposer comme un acteur majeur des transactions financières, tout en se diversifiant pour répondre aux besoins contemporains. D'autres systèmes, comme SEPA en Europe ou CIPS en Chine, coexistent désormais avec SWIFT.
