Le découvert bancaire désigne un solde négatif sur un compte, autorisé ou non, et impacte les frais bancaires. Dans des moments difficiles, peut-on ajuster ce montant ? Femme Actuelle vous éclaire.
Face à l'inflation, le pouvoir d'achat des Français s'épuise, avec près d'un sur deux en situation de découvert en 2022, selon une étude de Panorabanques. En cas de dépenses inattendues, cette autorisation peut s'avérer précieuse. Cependant, elle est considérée comme une facilité et non un droit, laissant la banque libre de l'ajuster ou de l'annuler selon la convention de compte.
Qu'est-ce qu'un découvert bancaire autorisé ?
C'est un service permettant de couvrir des dépenses imprévues, pour lequel la banque exige des intérêts débiteurs. Le montant autorisé dépend des revenus mensuels du titulaire. Les conditions relatives au découvert, incluant son plafond et ses agios, sont stipulées dans le contrat signé avec la banque, et peuvent être révisées selon l'évolution des taux.
Un découvert non autorisé se produit lorsqu'un client dépasse le montant convenu. Dans ce cas, des frais de pénalité s'appliquent. Le Service Public précise qu'il n'y a pas de droit automatique au découvert ; la banque peut refuser d'accepter un découvert.
La durée légale d'un découvert
Un découvert ne peut légalement excéder trois mois consécutifs, comme l'indique le site officiel de l'administration française. Passé ce délai, la banque doit vous proposer un crédit à la consommation, valable pendant 15 jours. Ces conditions peuvent être renégociées avec l'établissement, dans les limites légales.
Frais associés au découvert bancaire
Un découvert entraîne des intérêts débiteurs, appelés agios, facturés sur les sommes en négatif. Le premier palier s'applique lorsqu'on reste dans les limites du découvert autorisé, oscillant entre 7 et 8 % en moyenne. En cas de dépassement, un taux majoré s'applique, avec des frais plafonnés. Depuis 2014, les frais sont limités à 8 euros par opération et 80 euros par mois (4 euros et 20 euros pour les offres spécifiques), selon le ministère de l'Économie.
Calcul des agios : montant du découvert x nombre de jours x TAEG / 365.
Négocier son découvert autorisé
Si vous anticipez un dépassement de découvert, sollicitez votre banque directement par écrit. Pour obtenir une négociation favorable, il est essentiel d'être perçu comme un client fiable :
- Minimisez l'usage du découvert.
- Assurez une gestion saine de votre compte, principalement pour vos dépenses courantes.
- Justifiez des revenus réguliers supérieurs à vos dépenses fixes.
Sources :
Service-Public.fr - "Autorisation de découvert bancaire"
Economie.gouv.fr - "Comment limiter les frais bancaires"
