Le rachat de trimestres s'avère souvent intéressant, à condition de remplir certaines conditions. Nous avons recueilli les avis d'experts de l'Assurance retraite et d'Agirc-Arrco pour mieux comprendre cette option.
Si vous vous approchez de la retraite, vous pourriez être confronté au choix entre poursuivre votre activité professionnelle ou racheter des trimestres de cotisation. Mais est-ce bien rentable de débourser une somme d'argent pour partir plus tôt ? Depuis 2003, le rachat de trimestres, sous l'étiquette de "versement pour la retraite", a été instauré par la loi Fillon. Mais en quoi cela consiste-t-il exactement ? Nous vous expliquons.
Comprendre le rachat de trimestres de retraite
Le rachat de trimestres permet aux assurés de faire reconnaître des périodes où ils n'ont pas cotisé, afin de se rapprocher du nombre de trimestres requis pour obtenir une retraite à taux plein. En effet, il est possible de racheter jusqu'à 12 trimestres supplémentaires, soit trois années. Pour bénéficier d'une retraite à taux plein, selon l'année de naissance, il est impératif d'avoir accumulé un certain nombre de trimestres. Par exemple, si vous êtes né après 1973, il vous faudra avoir cotisé au moins 172 trimestres, équivalant à 43 ans. En cas de trimestres manquants, le rachat peut être une solution pour éviter une diminution de la pension. Voici les périodes éligibles au rachat :
- Les années d'études supérieures ;
- Les années incomplètes n'atteignant pas 4 trimestres ;
- Les stages d'études en entreprise pour les étudiants.
Qui est concerné par le rachat de trimestres ?
Le rachat de trimestres ne permet pas de partir en retraite avant l'âge légal. Philippe Bainville, expert à l'Assurance retraite, précise que pour bénéficier du rachat, il faut être âgé d'au moins 20 ans et de moins de 67 ans, et ne pas avoir demandé sa pension de retraite. Les indépendants et fonctionnaires doivent se conformer à des conditions spécifiques pour leur statut.
Par ailleurs, il est essentiel de faire preuve d'anticipation en se renseignant avant de s'engager dans un rachat de trimestres.
Quel est le coût d'un rachat de trimestres ?
Le coût du rachat de trimestres fluctue selon plusieurs paramètres : l'âge de l'assuré, ses revenus, ainsi que l'option choisie entre rachat au titre du taux ou rachat sur le taux et la durée d'assurance. Pour ceux souhaitant une estimation, l'Assurance retraite propose un simulateur en ligne. En moyenne, pour un travailleur proche de la retraite, le coût d'un trimestre se situe autour de 5 000 euros. Chaque cas étant unique, il est primordial de consulter son relevé de carrière pour une estimation précise.
De plus, il existe la possibilité de négocier avec son employeur pour qu'il participe au financement du rachat, notamment lors d'un départ d'entreprise. Les trimestres peuvent être payés comptant ou par paiements échelonnés, et il est intéressant de noter que ce montant peut être déduit de votre revenu imposable.
Un exemple pratique de rachat de trimestres
Philippe Bainville illustre cela avec un cas concret. Imaginons un salarié souhaitant prendre sa retraite à l'âge légal, mais manquant de quatre trimestres. Racheter ces trimestres lui coûtera environ 25 000 euros. Comparativement, un autre salarié, ayant également quatre trimestres manquants, peut choisir de continuer à travailler ou bénéficier d'indemnités chômage pour obtenir les trimestres requis, évitant ainsi un rachat coûteux.
Les recommandations de l'Assurance retraite
Le rachat de trimestres est un choix personnel. Toutefois, cette décision doit être mûrement réfléchie car elle représente un investissement financier conséquent. Il est conseillé d'analyser la rentabilité de cette opération en comparaison avec une éventuelle retraite avec décote. Selon l'Assurance retraite, si un assuré peut racheter 4 trimestres pour 25 000 euros, il peut être plus judicieux de patienter un an pour obtenir sa retraite sans pénalité. En définitive, après avoir reçu toutes les informations, la décision revient à chaque assuré.
Peut-on racheter des points retraite Agirc-Arrco ?
De manière similaire, il est possible de racheter des points Agirc-Arrco, mais uniquement pour les années d'études supérieures et les périodes incomplètes. Chaque assuré peut racheter un maximum de 3 années et 140 points par an, et ce, seulement si les trimestres correspondants sont rachetés au régime de base. Fanny Guillou-Marre, experte à l'Agirc-Arrco, précise que le coût de rachat est souvent élevé et nécessite un certain temps pour devenir rentable.
Sources :
- Retraite dans le privé : rachat de trimestres - Service public
- Le rachat de trimestres - L'Assurance retraite
- Comment racheter des trimestres et des points Agirc-Arrco pour améliorer ma retraite ? - Agirc-Arrco
